全职妈妈理财月支1万以下 私租金投国债与黄金_理财计划_新浪财经_新浪网

记者王维宣 摄
文、表/记者井楠、程诗

  女性对家庭理财应要公道计划。

  全职妈妈理财应将月支出总额节制在1万元以下 私房钱可投资国债与黄金

  全职妈妈如何理财?

  在寰球金融市场中,日本的太太团是一支不可小觑的力气。近年,跟着居民经济收入的增加,中国都市里的全职妈妈也越来越多。

  不少年青女性一手抓子女教育,一手治理家庭财务,全职太太的生活仍然颇有成绩感。比方下文中的王太太与陈太太,家庭总资产约为200多万元,一位轮回应用旧物、利市钱买保险;一位到香港购买日用品跟食物,均总结出了有效的理财经。

  银行专业人士以为,全职太太的理财生活中,控制消费的意思大于踊跃投资的意义,算清“奶粉钱”比算清股票收益更为主要;按照广州目前的生活水平,无论家庭经济收入的高下,全职妈妈都应将家庭年支出控制在12万元以下,从细节着眼,先力行节流后稳健投资。

  好比而今的打折季,全职妈妈可要学会控制自己的购物欲喔!宝宝服装、家庭用品、护肤品化装品,都应依据需要适度购买,不可盲目“血拼”。

  二度怀孕 利市钱都给宝宝买保险

  家住番禺的王太太女儿两岁,今年再怀孕后,就辞职在家,一边带宝宝一边待产(两个宝宝都是境外户口)。家庭月收入12000元;家庭总资产约200万元,其中房产约为150万元。

  “一年10万元的工资收入不了,再过三个月第二个宝宝诞生后开销会更大。”王太太粗略盘算,当初每个月日常开支约要3000元;生孩子约需筹备8000元,明年大宝宝上幼儿园,要预备5000元,每个月还会再增添3000元开支。

  “好在房贷已经还清,家里的活期存款划分为多少局部:一是日常开支,可以支持到小宝宝半岁;二是额外开支,已经留出了1.5万元;三是应急开支1万元。到小宝宝半岁后我就可以再工作。”王太太说,“现在想尽措施节省开支,每个月为小宝宝增长的开支控制在500元内。”

  此外,精明的王太太始终着眼未来:“现在咱们家每个月还必需存下1000元,在银行做五年期的‘零存整取’,留做教育基金。另外,过诞辰过节日女儿收到的利市钱给她买了储蓄型保险。”

  家庭日常必要性支出:约3000元,半年后增至6500元。

  理财教训:活期存款为日常、额定、应急开支各自预留;此外,通过零存整取强迫储蓄,为孩子教育支出早作谋划。

  女儿半岁 辞保姆日常在香港购物

  陈太太一家来自香港,生下女儿后半年,她决议辞职做起了全职妈妈。陈先生在香港工作,每个月回广州三四次,光两地交通费就要花掉至少600元人民币。家庭月收入为3万港元,折合约24000元人民币;家庭总资产约250万元,其中房产约120万元。

  辞职前,陈太太找了一位保姆白天照料孩子,每个月工资是2500元;辞职之后,家里省去了保姆的直接、间接费用,陈太太感到家庭生活的品质反而大有提高。

  陈太太说,她家的日用品和女儿的食品简直全体从香港洽购,都由陈先生直接从香港买回。“油盐酱醋、纸巾、洗发水等支出每月至少要1500港元,女儿的奶粉、药品、食品开支大概1500港元,可节俭约800元。当然,日常生活的伙食费、水电费、交通费也还需要1500~2000元。”

  家庭日常必要性支出:折合约4500元国民币。

  理财经验:辞去保姆亲力亲为,利用丈夫工作的方便从香港购物,借此补助交通费。

  理财建议:

  

  消费篇:

  

  每月必要性花费

  

  低于4000元

  1.按照广州目前的生活水平,建议三口之家的“惯例必要性消费”均控制在4000元每月以下,四口之家则可控制5000元以下,详细支出建议如下表显示。

  2.“非必要性支出”建议控制在3000~5000元(每月)。其中,尤其应控制娱乐、游览方面的支出。如下表所示,一个普通的“青年+儿童”三口之家,每年的娱乐、旅游支出最好不应超过2万元。

  3.对“子女教育支出”,学校教导方面,是硬性支出,幼儿园用度绝对较高,小学享受任务教育,但也会发生相应费用。全职妈妈须要把持的是“兴致培育”、“业余喜好”之类的支出,个别每月支出不应超过500元。

  综合三项,依照广州目前的生涯程度,家庭年消费支出总额应掌握在12万元以下,10万元之下则更加感性。

  投资篇:一家人都要购买健康类保险

  1.打理好“私租金”。每位全职妈妈在辞职回家之前,多数都有积蓄,或是多年工作所得,或是大额“陪嫁”金。提议这笔钱独自破项处置,且做守旧方向投资。优先抉择什物黄金;次之取舍是国债,期限较长但本钱比拟高,危险较小。

  2.对于一般的城市“三口之家”来说,现阶段建议采取持重为主、倾向进取的理财方法,将财产按照1:5:4的比例投资在保守、稳重与进取投资范畴。

  现阶段下,稳健产品优先购买债券基金与银行理财产品,保守产品可以配置货泉基金与少量按期存款;而进取方面,股市回暖气味浓重,能够开端购买偏股基金与混杂型基金。

  3.建议为子女购买基金定投产品。以偏债基金为主,每月每个子女的投资额为1000元。除此外,建议为子女购买意外伤害险、健康医疗险。

  4.夫妻也要留神购买保险。先生是一家的主力经济起源,倡议配齐三类基础保险之外,还弥补购置意外损害险与重大疾病险;而作为全职太太,也不妨为本人购买健康保险与养老保险。

结婚礼金财务报表如何计划:养崽供车全靠它_理财规划_新浪财经_新浪网

结婚礼金
结婚礼金

    中国银行观沙岭

  支行理财经理黄奋

  岁末年初,结婚的新人特殊多。亲朋挚友的礼金不是笔小数量,有些是婚礼的本钱、有些是要还的“人情债”……细算算,这份“财务报表”还真不简略。如何打理这笔钱,也是小家庭理财的一件大事。

  ■记者 梁兴 通信员 许畅

  案例

  办场婚宴收入5万

  1月6日,长沙市民小高跟丈夫小付在四方坪一家大酒店举办了婚宴。当晚10点半,二人回家清理“成功果实”,发明总共收了5.1万元。小愉快奋地打算起了欧洲蜜月打算,可小付以为,这里面有良多钱是要“还”的。

  小付列出一张具体的“财务报表”:这5.1万元共由196位来宾送出,其中有近20%的礼金是家里的亲戚、长辈、双方父母的朋友所赠,属于“无偿资助”性质;约15%是由已婚的友人所赠,因为此前已向这些朋友送过礼,属于“收回欠款”;还有65%的礼金是未婚的朋友送的,今后对方结婚、生子、升迁时是要逐个奉还的,所以属于“分期贷款”性质。

  这么一算,小高超白了,至少有65%的礼金以后是要加“本钱”还回去的。当初一口吻把它花光了,无异于“贷款花费”。她感慨,固然夫妻两人现在月收入8000元,但每个月要交近2000元房贷,接下来还有生小孩和买车的规划,目前手头仅有7万元积蓄,钱可不敢乱花。

  理财目的

  1、让结婚的礼金不至于被浪费掉,可能有效的应用。

  2、结婚后很快会迎来宝宝的出世,小家庭应当怎么筹备?

  3、目前的家庭经济状态适不合适购车?该如何预备?

  理财建议

  拟订礼金理财计划

  亲戚、长辈20%的“无偿援助”,当前逢年过节仍是要敬礼的;父母拿出的3万元酒席钱,也要在今落后行“回报”。如斯算来,5.1万元的礼金收入象征着将来至少51000元×(20%+65%)+30000元=73350元的支出。

  经由剖析,有30%的礼金可能会在两年内还回去。这局部资金由于随时可能支出,所以首先要保障保险性,其次就是斟酌流动性和增值功效。倡议拿出1.5万元左右购买随时可以赎回、年收益均匀在2%左右的货泉市场基金。余下的钱能够购置一些危险小、收益较高、但周期较长的国债和关闭型基金。

  提早投资积聚教育金

  小孩养育教育用度,是一个家庭最为主要的支出。从小高怀孕到宝宝出身,须要准备1万元-1.5万元的备用金。宝宝诞生后,每年约需2万元-3万元支出。孩子满3岁后还需考虑上幼儿园的费用及以后的膏火支出,可以通过提前准备,开设专门的“家庭教导金”,以减轻以后的累赘。

  依据目前小高夫妇每月生死结余,可从中支取2000元用于基金定投。重要抉择债券型基金,目前收益率5%左右;参照目前股市较低迷,也可恰当配置股票型基金定投,年收益率在7%-8%。

  信用卡分期购车负担轻

  根据目前小高家庭的实际收支情形,不提议其动用现有资金实现购车筹划,可采取三年期信誉卡分期付款情势。小付可以在中国银行申请一张长城环球通讯用卡,办理车贷通业务,即可轻松提车回家。

  假设购车方案资金12万元,首付款为30%,即3.6万元,余款分36期,手续费84000×10%=8400元,月供84000/36=2334元,小高夫妇可以从7万元的存款中拿出首付和手续费的部门。

2013投资什么更靠谱 各行专家各有见解_理财计划_新浪财经_新浪网

  贵金属、股市、基金、理财产品、外汇…… 2013投资什么更靠谱? 《理财周刊》邀请业内人士和个人投资者亮出他们的观点和思路

  不论是2012的末世预言,还是上不去的股市指数,都在匆匆洋溢开来的新年喜悦中远去。2013年,我们抱着新的盼望和能源,期待着市场的春天早点绽开,期待投资理财的活力勃勃。水温如何,只有亲手探过才知晓。

  股市、基金、贵金属、银行理财产品、汇市,新一年里该如何布局?对于已经揭幕的2013年理财市场,投资者心中有怎样的打算?春耕夏种秋收冬藏,好的开始代表着胜利的一半。2013年理财,现在就出发!

  股市

  新型城镇化给市场带来信心

  吴杰 华泰证券宁波柳汀街证券营业部首席理财师

  2012年中国资本市场在困扰中渡过,使得投资者多少有些疲惫。固然今年A股表现不济,然而东边不亮西边亮,国内固定收益市场却在经济低迷的情况下异常火爆,特别是信托行业得到暴发式增长。进入4季度后在一系列稳增加办法的推进下,经济数据逐步触底回升,特别是中心经济工作会议之后传递出2013年将持续深入经济体系改造,动摇地产调控与城镇化建设和谐发展,给市场带来新的信念。

  因为今年经济增速落入低点,因此预期2013年经济增速对于A股的负面影响将明显削弱,企业盈利能力的复苏对于股票市场会有利好,当然股指反弹空间仍决定于宏观经济政策力度及市场资金面能否持续好转,另外,新一届引导层上台后对于经济体制改革的推动值得我们关注。资产配置上,预期今年的解禁压力将比去年大幅增长,特别是中小板和创业板。因此对于高估值板块仍需保持谨慎,作风方面近期继续倾向于蓝筹。目前新的格式以新型城镇化为稳定经济开局,因此对于新型城镇化相关的智能城市、铁路基建、轨道交通、建材、机械等板块将引来新一轮的增长机会。

  今年做空是战术 做多是战略

  傅浩达 兴业银行灵桥支行国际金融理财师 

  从2012年底开端,股市强势反弹已1个多月,短期有回调可能,目前来看二浪回调的可能性很大,回调确认后春节前后还会有一波主升行情,个人认为,今年做空是战术型,做多是策略型,乐观看大盘有望现先扬后抑再扬的走势。

  本轮反弹行情是受到金融地产板块的权重股拉动,受益于城镇化建设政策利好,其效应还在持续发酵中,行情是否长久还需看政策的持续性。“大盘股搭台,小盘股唱戏”,一旦平台搭建起来,个股板块都将活跃;二要看投资者是否能阶段性转空为多,目前看开户数目已创出新高,这也是股市回暖的先行指标,随着投资者心态转变,有望出现逼空行情。从目前的这波行情看,与以往有所不同,周线、日线上看,都显现出底部构成,目前要看月线表现,底部状态相似历史大底,预计在2300-2400点将碰到阻力,有回调可能,如果在2150-2200点左右能得到支持,大盘就有进一步上行可能,乐观估计有望达到2800-3000点左右,并有望翻开进一步上升空间,如果探底失败,那么大盘很可能继续在2000-2300点左右震荡。

  目前的行情下,空仓投资者可以适当进场,前期套牢的可以逐步补仓解套,跟着行情回暖逐步改变熊市快进快出的操作方式,提前做善意理预备。

  基金

  可考虑分批进场

  吴思慧 中行宁波市分行助理私家银内行

  虽然大盘在2012年最后两周发力,拉高近200点,但是股市的这波反弹毕竟有多大空间并不清朗,在基金投资方面建议投资者在方向尚不明白的情况下,不要盲目追高指数基金、股票型基金等市场关联度比较高的基金,有动向在基金上博取收益的投资者,可以依据大盘的走势分批进场、逐步补仓,或者采取基金定投的方法来进行补仓。因为投资者进场的点位不同,操作也有差别:对于目前处于高位套牢的投资者,消极等候短期内可能很难解套,可以根据机会采用一些摊薄成本的措施;对于新年有志愿尝试基金投资的,可以从投资混合型、债券型等风险相对较小的基金产品入手。

  2012年底,白酒行业遭受“塑化剂门”,让部门投资者对于花费类基金有所忌惮,从往年的走势看消费类、民生行业股票的表现都还是值得期待的,个人认为消费行业波及面很广,而酒类板块只是其中的一个部分,不用因为个别板块的问题而刻意躲避整一大类基金,或者盲目调剂目前的基金投资方向。

  在基金选择上,首先要看个人的风险偏好,其次要看基金的综合实力,建议投资者通过多个维度来评估基金的综合表现,好比基金成破多年来的表现、阶段排名情形、各家机构给出的综合评级、基金经理从业阅历等,选择出运作才能比较强、长期事迹表现相对稳固的基金。

  预计上半年蓝筹基金有机遇

  傅浩达 兴业银行灵桥支行国际金融理财师

  基金的走势基本围绕股市行情走,近期,蓝筹和大盘指标股走势强劲,先行启动,基于今年股市反弹的可能性增强,对于前期“受伤”的基民来说还是暂时看到了曙光。

  目前,股市浮现反弹行情,1949点成为部分历史低点的可能性较大,对于不知足债基、货基收益的投资者来说,可以恰当将手中的债券型基金、货币型基金、混合型基金等基金转一部分到市场关联度较高的偏股型基金上,以求分享到本轮反弹的红利。

  要在2013年的基市“淘金”,选择基金、投资方式很重要,目前来看,率先有所动作的是蓝筹基金,中小盘类基金表现则临时普通,预计蓝筹基金上半年还将有一波比较好的机会,乐观估量有10%-20%左右的获利空间,权重股上涨停止,板块将现轮换调整,一旦进入牛市,初期的板块轮换会比较频繁,所以一旦大盘启动,各类基金都会有机会,投资者也不必过于焦急。

  继续看好货币和债券型基金

  张晨 民生银行宁波分行理财经理

  从2012年基金收益的情况看,货基上半年的广泛收益都能到达4%-5%左右,业绩好的甚至达到了6%-7%,虽然下半年受到存款利息降低等因素的影响,收益有所降落,但是这不影响大部分机构继续看好2013年货基的走势。从我们银行名下代销的基金公司看,2013年预期勉强有不少货币型、债券型的基金发行。

  这两年,受市场行情的影响,偏股型基金、混杂型基金等一批与市场关系度大的基金让基民迎头赶上,基于2012年的整体表现,投资者可以选择货基、债基等一批风险相对较小、收益相对稳定的基金产品,业绩好的产品甚至可以跑赢市场的银行稳健收益类理财产品。如果是筹备长期投资的投资者们不妨选择一些定投产品,当然基于投资风险的斟酌,岂但要关注市场行情、政策导向,也要与理财经理沟通,懂得产品的投资方向等相干信息,不可像多少年前一样盲目投资,究竟目前的市场局势尚不暧昧,寻求收益的同时警戒风险。

  银行理财

  理性投资并锁定长期产品

  许君波 建行宁波市分行财产治理部理财师

  生病的时候要隔靴搔痒是常识,其实购买理财产品也是同样的情理。投资者详细有怎么的需求,就需要根据本人的实际情况选择产品。此外,2013年,建议投资者一是要理性投资,二是尽量锁定长期产品。

  为什么要强调谨严、理性投资呢?2012年,理财产品的投资风险已经呈现,理财产品市场错落不齐,倡议投资者抉择产品时要关注品牌并感性剖析。其次,年前,我就说要锁定长期产品,目前来看这一方向仍是对的,投资越早越好,假如资金短期不需动用,能够配置2到3年的产品。

  目前有些投资者购置产品时爱好比较预期收益,哪边高就往哪里走,实在这背地可能会见临收益损失,甚至本金丧失。最要害还是要以本身需求为主。

  提前锁定长期利率更保险

  毛彤巍 光大银行[微博]宁波分行理财师

  如果想购买银行理财产品,目前分析,资金容许的话,建议投资者选择中长期产品,提前锁定利率。2013年,可以预期的是经济企稳,本钱变动的概率不大,对于投资者来说,选择提前锁定长期利率比较好,比如1-2年期限的产品。

  不过,从目前市场发售情况来看,银行理财产品还是以短期为主。以光大银行为例,长期产品的额度未几,不过销售情况不错。

  除了银行理财产品,基金类理财产品也可以关注。比方理财基金,期限个别为1-6月不等,合适金额较小的客户;货泉基金,收益比拟稳重。此外,至少从目前来看,资本市场有回暖趋势,当初定投基金也可是不错取舍。

  产品多元化发展是主线

  徐洁 上海银行宁波分行VIP理财经理

  2012年,以上海银行宁波分行动例,银行理财产品在期限、结构和收益方面都有较大发展。目前,银行的理财产品涵盖了“T+0”交易的超短期、短期跟中长期等各阶段产品。在产品构造设计和收益方面,咱们更重视产品危险和收益的最佳联合点,使产品可以更加持重,能被更多的客户所接收。总体而言,银行理财产品多元化发展,可能满意投资者在日常理财生涯中的的多样化需要。

  购买理财产品时,有些风险须要关注。比如在银行理财产品关闭期,资金不能提前支取;对于一些非保本浮动收益的产品,可能会出现到期不能按预期收益率兑付的情况。因而,我们建议对于不太多理财教训的投资者,可以考虑购买一些保本保收益的产品,或者是一些低风险的产品。而对于一些追求高收益的投资者,建议在配置产品时,留神风险把持,并且公道搭配各种期限的理财产品,以备不断之需。而对于一些对资金流动性较高的生意人来说,T+0交易的超短期产品可能会是最佳选择。

  宽幅震动 贵金属面临方向选择

  吴思海 中行宁波市分行资金业务部交易员

  受益于美联储量化宽松政策,2012年黄金价钱在蛰伏半年后持续反弹,只管年底涌现一轮下跌,但比拟年初低点仍有显明上涨。2012年黄金表示更多体现在商品属性上,避险情绪茂盛时追随非美货币下跌,随后因QE3乐观情感而大幅反弹。

  瞻望2013年,黄金价格仍然受制于美联储的宽松政策微风险情绪的发展,一旦美联储探讨或者实行QE3的退出策略,则金价偏向于下跌,而美元指数明年的反弹也将令黄金走势承压。黄金牛市已连续十年,2013年走势甚为症结,是继承令我们惊喜,还是回归普互市品?信任未几后就将见分晓。

  贵金属递延空头获利空间大

  毛彤巍 光大银行宁波分行黄金分析师

  贵金属最近在下跌,特别是2012年12月中旬下跌很快,跌破1700美元/盎司,现在金价在1650美元/盎司左右彷徨。

  从投资角度,春节前后,提议对贵金属依然坚持谨慎看空的思路。但从保值避险的角度看,黄金仍旧可作为家庭资产配置的主要组成局部来挑选,配置比例大略在家庭资产的10%。

  此外,想要购买什物黄金的投资者建议现在可以入手,目前各银行和贵金属销售企业的库存富余,价格相对较低,比较实惠。越濒临春节,物流梗塞加上供需影响,贵金属价格也会回升。

  手续费下降 黄金交易将更加活跃

  贺七盛 兴业银行宁波分行国度中级黄金分析师

  2013年,贵金属行情将延续2012年高位震荡的特色,不过震荡重心将稍微下移。2012年贵金属经历几波宽幅震荡行情,终极黄金以红盘报收,现货黄金连续12年持续上涨。

  2013年第一周交易,贵金属便经历宽幅震荡行情,这也为全年定了一个基调,贵金属行情将继续高位宽幅震荡。随着美国数据的一直改善,贵金属震荡重心将逐步下移。猜测现货黄金将环绕1600美元/盎司,高低做300美元幅度震荡,极点分辨为1300美元/盎司和1900美元/盎司。

  2013年海内黄金市场交易将异样活泼,重要得益于上海黄金交易所手续费大幅下调利好新闻,及上海期货交易所贵金属晚盘交易开明时光逐渐邻近,将吸引更多的机构投资者。

  2013 美元升值值得期待

  吴思海 中行宁波市分行资金业务部交易员

  瞻望2013年,寰球经济将继续平和复苏,但不断定因素仍旧较多。分货币来看,美元2013升值值得期待,欧元趋势向下,英镑跟随欧元走弱但走势料强于欧元,而中国经济走势将影响澳元,此外,日元继续走弱的概率较大。

  美国国会参众两院终于在2013年初达成财政悬崖法案,美元升值途径上最后妨碍已被解除。明年美元走势将可能缭绕“后财政悬崖”和“QE3退出”两大主题,经济面的复苏将令美国进一步解决商业赤字和财政赤字问题,2013年美元升值走势可以等待。

  欧元虽在2012年走出一波V型行情,但连续走弱的欧元区经济基础面对欧元的长期压抑也十分显著,新年美国经济表现仍将继续优于欧元区,根本面的对照决议欧元全年走势将浮现震荡向下的特点。不外今年上半年英国央行扩大批化宽松政策可能令英镑独立走弱。澳元一方面受到全球风险情绪影响,另一方面也跟中国经济表现非亲非故。而全球经济大环境可能在2013年下半年改良,中国经济也将企稳复苏,因此澳元走势可能在下半年表现强势。日元全年最大跌幅14%,居主要货币之首。预计日本央即将无奈拦阻政府压低日元的举动。一至两年内,日元有可能跌至3位数。

  美元购汇逐步买入更划算

  孙川川 建设银行宁波市分行个人金融部客户经理

  2013年,对于一般投资者而言,还是要重点关注国民币对美元的汇率。特殊是有出国留学和游览需求的市民,美元是直盘,目前美元面临货币超发,人民币升值,建议有购汇需求的市民不要一下子全体买进,选择分批购入更可以减少本钱。外汇投资方面,由于专业性比较强,目前专业投资者更多。

  目前分析,人民币兑美元将在温和的区间升值。加拿大币与美元关联性强,美国非农数据显示,美国经济复苏,但目前远景不是很明朗,预计第一季度,美元指数将保持在80高度。日元在2013年贬值预期强烈。安倍晋三上台后,其内阁要解决通缩问题,无疑要增添货币发行量以刺激经济,货币超发必定引发日元贬值。

  欧元则是短期内比较安稳,但个人以为中长期将出现下跌,现对美元在1.31左右,处于绝对高位。

 

  □记者 倪辉 王薇

 

如何让收益率浮动起来 保本且增收有两类抉择_理财计划_新浪财经_新浪网

    保本且增收,你有两类取舍

  活期存款的机动性、按期存款的收益率,这两者可以同时实现。

  文:王慧卿

  你必定晓得“高危险高收益”这条投资理财的铁律,尤其是在股市转熊之后,一般投资者挣钱仿佛越来越难。于是,给资金寻找一个无风险或者是低风险的“避风港”成为一种民众诉求,这成绩了2012年以来银行固定收益类理财产品的高潮。但你是否发明,这类产品年初时的高收益一去不返。

  在保本的条件下,还有两类方式能令你获得较高的收益。

  无风险收益率正在降低

  要想获得更高的无风险收益,首先得搞明白“无风险收益率”。作为投资事迹评估的基准,国际上通常应用短期国债收益率作为无风险收益率。而在海内,因为短期国债的缺失,因此可鉴戒不同期限的定期存款利率作为无风险利率的参考。

  既要让收益率跑赢CPI,还要统筹操作便利,保本保收益型的银行理财产品满意了多数普通投资者的需要。在2011年,一年期银行理财产品收益率通常可以到达5%至6%,不外到了2012年,主流银行理财产品的收益率已经跌到4%左右。

图

  从利率图表可以看出,2011年4月以来,咱们所参考的存款利率始终在降低,这是因为宽松的货币政策已经连续了相称长时间,官方利率回落到了低区间。利率变更直接导致了普通保本保收益产品收益率的下降。

  “银行理财产品的收益率降低也算公道,由于同期CPI也显明降落了,银行理财产品仍能轻松跑赢CPI。”国金证券高等理财参谋宋静漪表现。

  随时可用的资金不用放活期

  若是有一笔随时需要动用的资金,岂非就只能存活期或是7天告诉存款?当然不是,你可以考虑把这类资金投向货币基金或是债券逆回购。

  固然不许诺保本,但货币基金的资产重要投资于短期货币工具(正常期限在一年以内),如国债、央行票据、贸易票据、银行定期存单、政府短期债券、高信誉等级的企业债券、同业存款等短期有价证券。债券逆回购则有债券典质,因而本金平安完整可以保障。两者的收益率多数情况下都能达到一年期定存利率程度,而且还能有效化解通胀率对投资收益率的侵蚀。

  普通说来,货币基金起买点仅1000元,最低甚至有1元起买的,零碎的小资金也可以充足取得投资收益。同时,货币基金不申购赎回费,销售服务费、基金治理费跟基金托管费加总年化费率为0.6%。

  货币基金的收益率与市场利率相干性很高。市场上资金缓和时,货币基金收益率会达到相称高的水平。2012年刚进入四季度,货基的7日年化收益率就曾高达8%。当然,这样的高收益水平不会持续良久,全年可以实现的实际收益大略在年化3%至4%左右,2011年全年的实际收益率水平为3.6%。这一收益仍能轻松跑赢CPI。

  另一种能够替换活期存款的方法是债券逆回购。逆回购操作并不像名字那么深邃,只要在证券账户中开明逆回购功效就可以了。像股票一样,债券回购产品都有本人的交易代码,只是每次须要履行“卖出”来实现交易。上交所债券回购品种从1天到182天不等,而深交所的回购债券种类是从1天到7天。债券逆回购有投资门槛的最低限度,沪市的最低参加资金在为10万元,深市最低介入资金为1000元。

  逆回购依照商定利率给付本金和利息,是保本保收益的投资,收益率会依据资金供需情形浮动,市场资金富余时其收益率濒临于货币基金;而每逢月末、季末、长假和年度末金融机构鼎力吸存的关口,资金拆借需求高企常能推进债券逆回购的利率。投资债券逆回购需要更多精力关注市场利率走向。

  进行国债逆回购需要付给券商佣金,1天的逆回购尺度费率为0.001%,28天以上为0.03%。投资者在盘算收益时,也要考虑扣除佣金的用度。

  让你的收益率“浮动”起来

  假如你乐意花些精力研讨投资,并且在本金保险的前提下,可能承担收益浮动的风险,那么你可以斟酌保本挂钩型理财产品或是保本基金。收益率浮动的风险让你有机遇失掉更高的收益。

  星展银行和南洋商业银行近期都有推出国民币保本结构性理财产品,投资期限分辨为4个月和128天,最高预期收益率为6%。如果你乐意承担更高风险,且对市场有一定断定,但无奈投入更多精力去炒股,那么挂钩股票价钱的理财产品也是不错的挑选。一款由汇丰银行发售的挂钩中国大陆石油、英国BP公司、法国Total公司3只股票价格的产品,最高预期收益率15%,且100%保本。

  个别来说,在结构性理财产品召募停止后,银行会将本金投资于债券、货泉等固定收益市场,以此来实现资金的保本,同时将断定能拿到的本钱局部用来购置衍出产品,赢得更高的收益。目前预期收益率高的构造性产品基础都是由外资银行发售。

  预期收益率虽高,但有可能达不到。宋静漪倡议,“资金量不大的投资者,购买保本保收益的理财产品是最费心的抉择,究竟对小资金量来说,收益率差距对实际收益造成的影响很小。为了进步未几的收益率去承当风险、破费精神不太值得。”在2012年一季度到期的理财产品中,就有不少相似的挂钩型理财产品收益率很低。

  在基金产品中,保本基金类似上述结构性理财产品,会先投资一部门安全垫确保保本,接着用残余份额去博取更高收益。做得好的保本基金可以获得高于货币基金的收益,但也可能低于它。2012年以来保本基金已经扩容到33只,截至10月31日净值增加率超过3%的保本基金达到11只。保本基金通常设有一年的关闭期,资金流动性弱于货币基金。

  Tips

  无风险收益率:在经济学上,无风险收益率=资金时光价值(纯利率)+通货膨胀弥补率。

  债券逆回购:在债券逆回购操作中,你是资金的出借方,借款者以债券为抵押,通过交易所体系决议借款的利率。

  投资债券逆回购需要更多精力关注市场利率走向:2012年1月19日逆回购曾呈现一个收益高点,1天逆回购品种当天的最高年化收益率高达34%。以10万元资金算,当天收益为93元。

北漂一族理财规划:节流强迫储蓄十分必要_理财计划_新浪财经_新浪网

  【案例】

  手机腾讯网网友小王今年七月份刚毕业,男,在修建公司上班。目前的工资这个月开端平均稳固在4000元左右,其中有3000元每月发放,另外1000元是按季度发。每个月假如不买什么的话开销300元左右,由于公司供给了住宿和伙食,均匀每月花销1000元左右。不固定资产和已有投资。求教我当初应该怎么理财。

  >>理财计划

  对像您这样的年纪段人士,在进行理财规划的时候大体思路如下:

  首先是节流:要减少生活中不用要的开销,在保障畸形生涯状况的条件下,可以恰当寻求必定的社交运动跟更高层的精力生活,但要留神联合本身的经济才能制订公道的支出。

  其次是强迫储蓄:年青人每个月的净收入较少,购买银行的短期理财产品往往不够门槛,存定期又面临收益低或时光过长的弊病,所以很轻易造成像你那样把钱随意放在活期的情形产生。

  最后是保障:前提容许应当有意识地筛选一些保障型产品。

  刚加入工作的您,每月净储蓄3000元左右,建议您拿出五分之一也就是500-600元作为每个月的生活备用金,以备生活支出的常设增添或其余突发事件;剩下的五分之二也就1200元左右做一点低风险的零存整取和保障投资,建造公司的工作可能有一定风险。最后的五分之二用作中长期的固定储蓄,财产的累积是十分必要的。

  备用金提议可以购置货泉类基金或是存一个短期的银行按期产品。低危险类零存整取投资倡议可以抉择基金定投或者黄金定投。职场新人能够给本人购买一份20年的意外保险产品,除了以较低本钱购买健康意外保险外,还可以选一些储蓄型的保险产品。固定储蓄,建议购买银行的中长期定期或者储蓄类国债。

  领导专家:交通银行北京永定路支行梁佳仪

网游玩家闪离后如何理财 虚构财产怎么避贬值_理财计划_新浪财经_新浪网

   25岁的小戴是一名网游资深职业玩家,然而在网络世界呼风唤雨的他最近却碰到了一件烦心事,两个月前刚才步入婚姻殿堂的他现在再次进入王老五骗子的行列。在职业、投资和保险三方面他该如何做出调整,才干让本人的理财人生“越玩越有平安感”。

  文/魏破

  大龄宅男赶上霸气丈母娘

  “终日打游戏打游戏,那么大年事了都没个正经工作,你能有个什么长进!”丈母娘的叱责,如今仍历历在目。

  小戴与前妻小周是在一次相亲中意识的,那天小戴与小周分辨陪自己的友人去相亲,不想二人一见如故。在经过两个月的来往之后,二人未经父母批准便“私定毕生”。

  然而事情却并没有像预料之中那样发展。在瞒哄了四五个礼拜之后,小周家住乡村的父母才得悉女儿闪婚的新闻。二老大为震惊,火速赶到上海懂得情况。在得知小戴没有“正经”工作之后,丈母娘的震惊化为了恼怒。

  “她的担心和责备是完整没有道理的。”想起丈母娘劈头盖脸的训斥,小戴仍旧愤愤不平。事实确实如此,“整天打游戏”的小戴早就实现了经济独立,并每月给他尚未退休的父母一定的补助。“我收入稳定,喜好畸形,有事实中的社交圈子又保持锤炼,真不晓得人们是怎么想的!”小戴说。

  十年网龄,资产可观

  小戴的“网龄”已长达11年之久, “第一次玩《传奇》是在我一个哥们他爸的单位里,当时真是大开眼界,回去以后连做梦都在想着它。”回想起中学生活,小戴显得饶有兴趣。后来的事情便是一出经典的“网瘾少年腐化记”。

  就这样,小戴成为了同窗间的好汉和老师的眼中钉。从多年前的《奇观》、《天堂》,到近年崛起的《魔兽世界》[微博]等游戏中,都能看见小戴的身影。作为一名职业玩家,他在线下花的时间远远超过别人。“要把一个角色从赤贫如洗练到独霸一方,是需要技能的。”小戴告知记者,平时不在线时,他爱好将官方颁布的游戏资料进行谨严的推算,来得出最高效的游戏方法。“这些材料要是泄漏出去,游戏公司非宰了我不可。”小戴笑着说。

  如今,小戴的“主营业务”在于《魔兽世界》、《地下城与壮士》和《传奇》。“魔兽的话我手里有20几个满级的号,另外两个就更多了。”小戴说,“当然装备更好卖,有时候一天就能赚好多少万元。”依附着虚拟世界的营销,小戴每周至少有5000元的收入。同时,他正尽力学习英语,以便和越来越多的国外买家沟通。

  “2010年的国庆我第一次给老爸老妈一个500元的红包,连我爸都冲动得哭了呢!”小戴自豪地说。

  虚拟财产分割难

  “她虽然也打魔兽,但赚钱的事情,她一件都没做。”谈到前妻的请求,小戴皱起了眉头。

  由于小周平时需要工作,游戏对她而言仅仅是一种消遣,然而她的母亲却不这么以为。“我告诉她虚拟财产也是钱,不必担心咱们的生计,她不听;到了分财产的时候倒想起来打劫了。”小戴的担心不无道理。近几年,夫妻离婚时要求分割网游账号、淘宝网[微博]店、QQ号等虚拟财产的案例不足为奇。虽然小戴的账号和装备都是在结婚前就已经存在,婚后也并不属于夫妻共有,但一想到各种海内外富豪离婚分财产的案例,小戴始终局促不安。

  “我所有的财产能够说都在这里,就这些钱还是盘算以后买房买车的,假如就这么打个对折,那我这些年都白过了。而且就像我妈始终担忧的,我一没养老金二没医疗险,当前万一出点事件,钱不够了还真不好敷衍。”

  无论成果如何,经由了这番曲折,小戴坦言自己算是清楚了疏散投资的情理,然而详细如何操作,他还缺少研讨。“看来我常识面还是很窄啊,有空必定好好研究研究!”小戴笑着说。

  家庭情形表

每月性收支状况(单位/元)
收入(税后) 支出
自己月收入 20000 房租或房贷 5000
配偶收入 0 基础生涯开销 1000
    外出就餐购物等 800
    子女教导费 0
    孝顺父母 2000
其它收入 0 养车费用 0
    其它 0
共计 20000 合计 8800
每月结余 11200    
年度性收支状况 单位/万元
收入 支出
年初奖金 0 旅行用度 1
投资收益 2.5 年末大批购物 1
其余收入   人情往来 0.2
    人身保险费  
    车险  
    其它  
合计 2.5 算计 2.2
年度结余 0.4    
  

 

家庭资产负债状态 单位/万元

家庭资产 家庭负债
活期及现金 15 屋宇贷款 0
按期存款 0 其他贷款 0
国债 0    
股票(市值) 15    
基金(市值) 0    
汽车(市值) 0    
自住房 0    
投资房 0    
游戏账号及装备 70    
合计 100 总计 0
家庭资产净值 100    

    三步走给将来配上“保险阀”

  文/本刊金融工作室 国度理财计划师  邢 力

  遭受了“闪离”挫折的小戴,如今也意识到了有钱并不能解决生活中的所有问题。他需要从“越玩越有钱”的“创富”状态过渡到“越玩越有安全感”的“守成”状况:一方面,小戴要给自己未来的职业生活和个人财务配上“安全阀”,这是对自己人生的负责;另一方面,小戴也要让父母获得安全感,这才是真正的孝敬,同时要让自己将来的另一半失掉安全感。这样才会获得未来妻子及其家庭成员的认可和接收,实现家庭和气的终极目的。

  详细来说,小戴须要在职业、投资跟保险三方面敏捷作出调剂。

  职业可谋“转型”

  首先也是最要害的是职业。别说小戴的前丈母娘是农村人,基本不知道网游是什么东东,就算小戴将来的岳父母是城里人,了解小戴的生财之道,恐怕也很难赞成女儿嫁给一个“职业玩家”,甚至连小戴自己的父母对儿子的这份工作恐怕也是一种非常纠结和抵触的心态。小戴最好的措施就是成为隆重、网易、久游等游戏公司的网络游戏测试员。小戴喜欢并善于通过官方公布的游戏资料进行严谨推算并得出最高效的游戏方式,从而积累了这么大一笔财产,阐明小戴具备很强的懂得能力、逻辑推算才能和盘算能力,生成就是玩游戏的料,很多游戏公司很需要这样的专业人才,给自己的游戏寻找设计上的BUG(破绽)。

  如果小戴乐意深造,进一步提高自己的游戏范畴的专业技巧,将来还可以担负网络游戏测试工程师、网络游戏开发师。如斯一来,小戴岂但有了名正言顺为社会所认可的正规职业,而且也能取得一笔稳固的薪资收入和公司缴纳的医疗、养老等社保,既能进步小戴本身的财务安全感,也能让其父母对儿子未来的人生更加释怀,还能得到未来妻子和岳父母的认可。

  尽早出卖虚拟财产避贬值

  其次,小戴已积聚了30万元的金融资产和市价约70万元的游戏账号及装备。因为网游存在很强的不断定性,游戏运营不善服务器封闭、游戏账号被盗、游戏版本设置转变导致装备价值变动等都可能会导致游戏账号和装备迅速贬值。从网游的发展历史看,任何一款网游都逃不出跟着时光的推移,游戏虚拟世界内一直呈现通货膨胀和人气衰减的定律。因而倡议小戴将大局部游戏账号及装备卖出套现,变成存款、基金、股票等金融资产。变卖后,以小戴的经济实力和收入程度,足以购置一套地位个别的小户型房产,一方面可以减少每月5000元的房租支出,另一方面也为未来的结婚提前做好预备。

  做好自身根本保障

  最后,在尚未找到正式工作之前,小戴可以按“自在职业”尺度为自己按月缴纳社会保险费,将自己纳入社保系统内,为自己树立第一道防护网。在此基本上,提议小戴可为自己购买一份意外损害保险和重大疾病保险。究竟小戴的工作需要长期端坐在电脑前打游戏,很轻易导致视力、颈椎、腰椎、肠胃等各方面的疾病,因此必须提前做好财务保障工作。

  夫妻财产分割较易划分

  至于前妻要求分割财产的问题,因为两人婚姻存续期间只有一二个月。但小戴没有固定的薪资收入,名下也没有房产,收入和财产重要是虚拟的账号和装备。

  想要分割网络游戏设备等这样虚拟的、无形的资产,我国法律临时不严厉划定。依据目前我国各地的司法实际来看,操作上比拟艰苦,万一诉至法院,通常以调停为主。但若要宰割,必需先将虚构财产变现,但这一步又比较困恼,会波及游戏经营商、各方面玩家等,难度较大。小戴夫妇固然筹备分别,但仍是应以磋商温和的心态为主,小戴可恰当弥补对方,但也无需过多担心。

充裕养老丁克一族如何过体面退休生涯_理财计划_新浪财经_新浪网

  □ 本刊记者 王晶|文

  12月底新上映的欢喜情景剧《法宝驾到》充足展示白领丁克家庭生活。时下不少都市白领为了取得更好的职场机遇,同时也为了占有更好的生活品德,不乐意要孩子,发生了良多的丁克家庭,目前在北京、上海、广州、成都等大城市已有近两成的人已认同婚后不生小孩子的主意,海内中型城市中也至少存在60万个“丁克家庭”。

  吴先生今年46岁,目前在一家私营家具企业担负销售总监,税后每月收入1.5万元,有社保和住房公积金;杨太太35岁,在某国企从事财务工作,工资每月5000元左右。吴先生夫妻未生育孩子,是典范的丁克家庭。

  吴先生一家现有住房5套,总共市值380万元。其中4套已付清,仍有一套贷款残余期限10年,每月需还5000元左右。4套付清房款的住房中,一套市值70万元的住房用于自住,其余3套屋子现均出租中,每月可收房钱5600元。

  吴先生家庭目前有银行按期存款60万元、活期存款20万元、股票市值35万元;有两辆车,每月油费约2000元。夫妇两人多少年前已购置大病保险,每年共需缴费1万元左右,家庭每月生活费4000元,其余固定支出每年3万元左右,双方父母的生涯费无需两人承当。

  □ 理财目的:

  因为夫妇两人未生养孩子,盼望老年后能过上每月不低于1万元收入的体面退休生活。

  □ 理财分析:

  吴先生的家庭总体财务状态非常良好,收入较高跟稳固。家庭总资产逾495万元,目前领有固定资产380万元、银行存款80万元、股票投资35万元,而房贷负债仅60万元,存款可抵销房贷负债,不存在还贷压力。家庭每年可结余135200元收入,结余比率为44%,远高于30%的均匀值。经由剖析得出,固定资产(房产)占比超过总资产76%,现金流过大,占比超过16%,负债比例对家庭完整不形成影响。

  在社保福利方面,吴先生夫妇均有社保和公积金等相干福利,退体后的养老金也相称可观。但健康医疗方面,只有重大疾病保险,两人共计保费仅为1万元,万一产生重大疾病,目前保额难以满意治疗所需费用。

  综上所述,吴先生家庭财务状况良好,资产抗通胀与增值才能不强,投资方法较单一,房产占比太高,银行储蓄过高,性命保障、疾病保障等不足,建议可以恰当调剂投资比例。

  □ 理财计划:

  健全“健康铁三角”

  吴先生夫妇拥有社保、公积金等福利,基础医疗、养老已有保障。但大病和意外保障仍不够充分,因而可先健全“健康铁三角”,增添意外保障、弥补住院医疗保障(社保报销余额)、加大重大疾病保障(保额做到50万〜80万元)。这样操作不论是意外受伤、疾病住院、重大疾病医治,都不需动用家庭贮备金。另外,可抽出一部份资金投资到养老年金产品,更好地保障将来养老。

  稳重投资分散风险

  为实现充裕的养须生活,吴先生需以持重为主进行疏散投资。斟酌到退休后收入会下降,投资应转向危险较低的债券型基金、保本型货泉基金和存款。

  因为吴先生夫妇收入比拟高和稳定,住房租金足以支付房贷所需还款额。建议预留5万元作为日常生活开销以及应急资金,以银行活期存款和变现机动的货币基金情势保存。其余现有资金,可投资到基金、保险、珍藏品等。

  每月收入结余5000多元,建议选其中3000元作基金定投,作为今后的养老金应用。剩下的可灵巧处置,如房产套现可作为还贷资金和投资商铺、基金、保险、收藏品。

  住房套现转投商铺

  吴先生有五处房产,可留一套房产自住,一套收租(保证稳定的收入起源),其余3套套现,用于投资商铺或其它收益更高的投资。目前投资商铺的收益率可达4%〜8%,高于投资房产。

  从精神和时光方面考虑,提议投入股票的资金在10万元以内,其余资金长期投资股票型、混杂型等收益率达8%以上的基金,倡议能够让专业人士专门打理。

  ■优胜的经济前提,充分的工作精力,丰盛的业余生活,这都是丁克族令人爱慕的处所。在家庭理财方面,丁克们可以不用像拖家带口的友人们一样为孩子成长的压力积蓄钱财,省吃俭用,就义自己的喜好。然而,跟着年纪的增加,比拟有子女家庭可以得到孩子的供养救济,丁克家庭所须要的养老和医疗,包含未来的护理用度,必需全体靠本人积攒。在通货膨胀率大于存款利率的时代,时间侵蚀着财产,因此,用全面的保障来躲避从天而降的风险,用公道的资产配置来保障资产的保值和增值,是稳当的抉择,只有拥有这“双桨”,丁克家庭才干划向幸福的此岸。

新婚白领夫妇春节如何理财 借钱买房持股看涨 _理财计划_新浪财经_新浪网

图

  春节前一般白领短线理财进取为主偏向稳健

   近期理财市场仿佛远景乐观,股市强势反弹,楼市蠢蠢欲动,让良多白领家庭非常纠结:买房仍是炒股?“割肉”股票买房,心有不甘;持续炒股吧,又怕春节后房价会上涨。广州新婚夫妻小陈小卢恰是纠结的一分子。

  业内理财人士建议,尽量早买房,不要容易“割肉”股票。可向亲朋短期拆借资金,许以银行利率,3个月内偿还。

  文、表/记者井楠

  案例:

  陈先生是广州某病院的医生,31岁,年薪20万元,单位春节前个别还有2万~5万元的分红;太太小卢27岁,在护士学校当老师,年薪11万元。两人新婚未几,正为短期理财纠结:看上了一套二手房,总价为200万元,首付需要70万元;目前两人有现金57万元,偏股基金约18万元(被套了2万元),个股市值35万元(被套了10万元)。

  理财剖析:

  陈先生须要的是一份将来一个半月的短线理财打算,等待解决是否买房的实际问题,建议应关注理财的机动性。家庭总资产目前恰好110万元,夫妻职业稳固,年纪较轻,长线方面,应采用进取为主、倾向持重的策略。

  近期股市反弹步调强劲,实践上来说不建议“割肉”。反观小陈的资产形成,缺少稳健型产品,建议增添稳健型理财产品。

  理财提议:

  倡议尽快购置房产,在2013年2月中旬之前,以下两套理财计划比拟适用:

  1.如果所买偏股基金、个股的类型均属于蓝筹种别,不建议“割肉”。可向亲朋拆借资金13万元买房,时光为3个月,用年底分成、2013年年初工资与股市收益来偿还,向亲友支付与银行利率平等的本钱。

  2.如果所买偏股基金、个股中相称大的比例为“题材”类产品,未来危险较大,则建议调仓换股并恰当“割肉”。偏股基金方面,可改配杠杆型基金,能在强势反弹进程中最先受益。建议将偏股基金数目减少到10万元,而将个股资金减少到30万元,省出13万元资金购买二手房。

  偏股基金与个股的比例过高,假如其总市值绝对目前地位超过12%,建议减仓张望。从中掏出5万元的资金购买作风稳重、期限较短的银行理财产品。

30岁驴友月薪上万 如何理财买房保障游览品德_理财计划_新浪财经_新浪网

  □ 本刊记者 王晶|文

  跟着人们生活程度的进步和城市生活压力的增添,越来越多的人崇尚户外运动,驴友日益成为关注的焦点。他们寻求一种单纯的轻松和快乐,阔别市区的喧嚣和尘世俗事的环绕,纵情享受大天然的美好,然而理财也是他们今天和来日一样不可防止的话题,驴友们奉行:理财是为了明天的快乐,旅游是享受当下的快活。

  □ 个人情形:

  李南今年30岁,在一家外企工作,个人存款有30万元,有车无房,月薪12000元,年初双薪。在外企高强度的工作环境下,平时上班常常加班加点,他独一的兴致喜好就是在节假日以及公司年假参加户外运动,跟“驴友”一起背包游览,有时结伴开车自驾游。自由自在的“驴友”生涯可能缓解李南的精神压力,也让他视线更宽阔,精力更充分。

  但行将奔三的他也开始愁闷起自己的旅游开销,所谓“三十而破”,现在又快到了年底长假,他那颗心又开端蠢蠢欲动。李南告知记者,既不想舍弃自己的驴行生活,也想开始理财为本人当前的购房、结婚的生活作盘算。

  □ 理财目的:

  1、李南打算在将来的两三年内,准备购房,攒足首付。

  2、保障自己每年的旅游品质不受影响。

  3、为自己做一份保险规划,增添保障。

  □ 理财剖析:

  李南的收入在同龄人中还算不错,月薪12000元加双薪,年收入总计有15.6万元。平时因为常常加班,花费支出十分少,重要就是交通、饮食、通讯上,一个月通常为1500元。

  李南收入比拟稳固且无任何负债,但收入起源单一、资产不得到很好的应用,收益率不高。

  另外,李南作为“驴友”一族,个别一年短途游两到三次,长途旅游一次,还会时常洽购、更新户外设备如单反相机、帐篷、冲锋衣等,均匀一年花在旅游上的开销约20000元左右。同时,户外活动和旅行所面临的意外风险很大,李南也须要为自己负责,为家人负责,为自己增加一份保障。

  □ 理财建议:

  活期存款要充分

  因为平时李南日常开销并不大,倡议现金和活期存款坚持在2万元左右,这样可以保持家庭日常6个月的开销,并且可以介入一些常设发动的驴友短途户外活动,残余的资金可以用作投资。

  虽然李南的年纪、薪酬收入以及性情合适做风险较大的投资选择,但未来2-3年内的购房筹划,使得他不能冒太大的风险,李南应选择持重的投资决策,以确保购房计划的落实。

  在投资决议上,现有30万元存款,保存2万元,剩余的28万元,建议用60%的资金抉择低风险的固定收益类产品,好比国民币理财债券型基金或者银行理财产品,可取得一个相对稳定的收益,让资产有一个稳定安全的升值;40%的资金取舍中等风险的投资,包含混杂型基金和券商聚集理财产品等,在自己没有太多时光关注资本市场的条件下,有效地提高资金的理财效力。

  定投强制储蓄

  假如李南想买一套小户型的屋子以备结婚用,预估未来两年的房价维持当初的水平,那么在中环邻近找一套小户型的婚房基础在160万元至180万元。依照首付3成的比例,李南至少要筹备50万元左右的首付款,才干顺利地买到房。李南年收入15.6万元,日常消费加上旅行开销,大概一年的消费水平在4万元左右,每年可以结余11.6万元,三年也就是30多万元。

  28万元的理财产品,加上今后三年每年11万多元的结余,三年后攒足50万元首付应当不成问题。对李南而言,目前除了把存款变为理财产品,以提高资金收益率外,需要每个月从工资中固定储蓄必定的资金,同时提高该资金的收益率来到达目标。

  提议李南将每月结余的10000元一分为二,其中5000元作为银行定存,另外5000元则以每周1250元或每月5000元的节奏投入基金中,通过火期定投的方法,平滑基金带来的危险,并且起到了强迫储蓄的作用,则仅此一项投资在三年不到预计可增值至20万元。

  配置保障类保险

  李南视旅游为性命,从他固然想购房,但仍盼望不影响旅游品德这一点上就可以看得出。另外,旅游在外尤其是自驾、户外等自助游更需要平安的防备。保障方面,李南需要侧重斟酌的是意外风险的保障。由于旅游、户外运动绝对产生意外风险的概率较大,而且意外类保障相较其余保障保费低,保额高。

  由于实行购房方案,李南的现金流并不算无比拮据,这样的情况,消费类的意外保障保险比之带有储蓄理财功效的寿险更适合李南目前的配置。李南每年只要投入少量的资金在此类保险中,即可失掉相对较高、较全的保障。

  另外,李南还可以利用一些金融从属服务,比方有些银行信誉卡开卡可以附赠短期意外保险,购置机票可以附赠航空意外险,有些理财的办理可配套享受保障类保险或办理优惠,这也是李南日常可以关注的,利用自己公道的理财习惯,配置本身需要的保障。

  小编手记

  “驴友”要理财,首先要从旅途中找省钱的秘诀。同样的旅程,你比别人花得少,同样的经费,你比别人会理财、玩得多,那才算是一名及格的“驴友”。

  这里也是有良多旅行省钱小诀窍的:

  ■ 许多人都说机票太贵了,便选择火车出游。实在,这是个思维误区。机票原价是有点吓人,但折扣更吓人,只有你自己花点心理,到网上去淘机票,提前一至多少月领先订购,绝对省钱,而且比起我国拥挤的火车,那是舒畅得多了。

  ■ 结伴随行。结伴同行让旅途不那么漫长和寂寞,也使得出行的保险性大增。同时,人数较多的时候,拼车或者买集团票也很占上风,相对能够为你省不少的钱。

  ■ 挑选淡季出游。每年春节后至5月,11、12月都是旅游淡季,这时大多数航空公司和酒店因客源补足,会采用大幅下调价钱来吸引旅行社。旅行社因本钱下降,团费也会随之下调。这在一些航班频密、酒店众多的线路表示尤为凸起。

嫁入豪门的私房账:丈夫靠得住 500万理财当富婆_理财规划_新浪财经_新浪网

  文/本刊记者 郭建杭 图/Getty

  良多时候,“一入豪门深似海”毫不仅仅是狗血影视剧里的矫情台词,无论你曾经如许优良,假如疏于为本人做清楚的计划跟充足的保障,这“豪门”之内可就真的“深似海”了。

  王兰兰今年28岁,刚从海内某有名高校MBA毕业。在读书之前,王兰兰在某民营电器类企业做销售,从每月3000元薪水的职场菜鸟,到年薪25万的销售骨干,她只用了短短3年的时光,这让所有同窗朋友都大吃一惊。不外王兰兰老是不走寻常路,就在她刚刚拿到MBA毕业证的同时,友人们都接到了王兰兰的电话:“我要结婚了,都来喝我的喜酒吧,顺便说一句,结婚之后我就不工作了,在家做全职太太了。”

  本来王兰兰在MBA读书期间,意识了自己的先生,一个互联网公司的老板,尺度的创业家一族。

  王兰兰的老公今年35岁,是家中独子,向来尊敬自己的父母,对父母的要求有求必应。老公众里对王兰兰只有一个要求,结婚之后就不要出去工作了,在家里做全职太太。固然王兰兰还是想持续工作,然而想到老公的高收入,自己不出去工作也会过上不错的生活,也就批准了。

  婚后的王兰兰过着安逸而充裕的生活。家里的所有破费都由先生承当,此外每个月给王兰兰2万元做零花,先生建议她可以学习烹饪、跳舞等打发时间。目前王兰兰练练瑜伽,出门购物,美容,每个月的花费在1万元左右。对于一些额定的支出,以及王兰兰一些奢靡的要求,先生都尽可能地满足。

  但是在外人眼中“嫁给高富帅”的王兰兰,也有自己的苦闷。

  先生家里对婚前财产的界定无比在意,结婚之前,王兰兰就签订了厚厚的“婚前协定”,协议中言明,先生的婚前财产包含两套一共价值600万左右的房子、手中400万的基金、一辆价值80万的车,以及若干现金都和自己无关。

  王兰兰在结婚之前也有一些积蓄,婚前自己名下领有一套价值170万的屋子,有30年的贷款。王兰兰想到当前被请求不能出去工作,自己的房贷怎么办?先生则表现不必担忧,他一次性帮王兰兰还清,当然房产证上仍是王兰兰的名字。

  显然,物资的满意并没有给王兰兰带来足够的保险感。“咱们两个人的资产大部门都是婚前所有,自己现在虽然每月可收入2万元,能攒下1万元,但是万一未来婚姻呈现问题,这些钱显然不够用。只管一旦离婚,这期间的家庭收入属于夫妻双方共有,但是老公详细赚多少钱,我也不清晰。而且老公的收入和公司的收入是混在一起的,也很难辨别清楚。”

  当然,老公也体察到了王兰兰的担心,于是一次性借了王兰兰500万元,告知她可以用来做一些低风险投资。这500万元的所有权是先生的,投资收益归王兰兰所有。但先生的生意上有时候会急需用钱,所以先生要求这些投资需要保证一定的流动性,急需用钱时可以快捷变现。

  全职太太的理财需求

  1.王兰兰手里的500万元可以如何投资,既可以有不错的收益,也不会有丧失本金的危险,同时满意先生常设急用钱的需求。

  2.王兰兰每个月会有1.5万元的自有资金(自己房子的房钱每月5000元、每月攒下的零花钱1万元),她想用这部分资金,一部分购买保险,其余用来定投基金。这其中的比例应当如何调配,分辨适合买什么样的保险和基金?

  3.如果7年后,王兰兰离婚,按照之前的理财方案,届时她可以攒下多少资金?又能从离婚财产分割中失掉多少收益?

  王兰兰个人的财务问题及建议

  1.收入起源重要依附丈夫,一旦丈夫公司经营不善或者婚姻产生变故,收入将大幅减少,倡议关怀丈夫的事业,经营好自己的婚姻,当好丈夫的贤内助。

  2.资产主要集中在婚前的房产上,理财收入主要依靠房产出租,投资回报率低。建议加强本身学习,进步理财才能,积极投资,疾速累积财富,使理财收入成为主要收入来源。

  3. 对丈夫公司经营情况完整不懂得,一旦丈夫忽然逝世,不知道公司和家庭投资情况,有可能损失收益权或承受损失。如果离婚,不明白丈夫的股权收益情况也会对自己造成损失。建议关心丈夫公司经营情况,保存夫妻共同财产凭证。

  4.王兰兰没有根本的社会保险和任何贸易保险,保障能力不足。处于家庭理财弱势的情况下,全职太太更需要对自己多加考虑。建议做保险规划保障生活程度。

  沃德财富理财规划建议

  黄海莉

  交通银行重庆市分行北部新区支行个金客户经理

  2012年度总行级“明星理财师” AFP

  500万如何投资?

  王兰兰的情况实在存在相称的代表性。收入来源主要依靠丈夫给的零花钱,对丈夫公司的经营状况完全不了解,处于家庭中的弱势方。所以,对于像王兰兰这样的全职太太来说,如何提高理财能力,挖掘新的理财收入来源是其主要挑衅。

  手里的500万元可以购买货币基金、开放式保本产品、期限较短的银行理财产品。每月获得的收益用于购买合适风险属性的基金组合。因为王兰兰没有投资教训,故推举用购买基金的方法参加资本市场,既能疏散风险,又能享受专家理财获取高收益。投资组合为20%债券基金,80%股票基金,预期收益9.2%。

  投资打算:丈夫借给王兰兰的500万元流动资金月平均余额400万元。全体购置货币基金,平均收益3%,每月发生的收益10000元。每月赎回货泉基金收益10000元做基金组合定投,投资组合为20%债券基金,80%股票基金,预期收益9.2%。

  根据王兰兰的家庭情形和财务状态,理财师根据王兰兰的详细需求给出两个方案供取舍:

  方案一

  丈夫靠得住,自己理财当富婆

  信任丈夫会爱自己一辈子,重点斟酌用每月结余投资倏地累积财富,实现财务自在。

  1. 以个人身份办理社保,享受最基础的社会养老、医疗保障。抉择月均匀工资100%缴费,每月700元,年缴8400元。

  2.为丈夫投保,保障自己的生活。王兰兰家庭为单薪,应用遗属需求法计算保险需求,丈夫作为收入的独一来源投保,当丈夫发生意外,用保险理赔金提供王兰兰每月2万十年的生活费。建议王兰兰为丈夫投保按期寿险,受益人为王兰兰。同时给自己配置重大疾病和住院津贴险,投保人、被保人和受益人都为王兰兰自己。

  3.王兰兰储蓄率较高,风险蒙受能力较强,没有短期目的,可以用基金定投来累积资产。

  每月结余的1.5万元缴完保费后残余资金全部投资基金组合。投资组合为20%债券基金,80%股票基金,预期收益9.2%。

  资金部署

  保障型保险1800元,每月基金组合定投13200元。

  优点

  由于家庭富饶,可投资资金多,踊跃投资能积聚大批财产。老公会很愉快得了个贤内助。

  毛病

  不晓得圆满的婚姻能连续多久,随时都可能不收入中止投资,不能确保以后的生涯。

  方案二

  现在靠丈夫,以后靠自己

  将来太多不断定,聪慧的女人要理解维护自己。现在丈夫对自己好,过着富太太生活,万一以后婚姻有变,不仅生活没了保障,甚至可能失去所有。所以要趁当初给自己存够养老金,用保险产品保障生活品质。

  1.以个人身份办理社保,选择月平均工资100%缴费,每月700元,年缴8400元。

  2.增强保险投入,保障自己日后的生活品德。

  遗属需求法盘算保险需求,用保险理赔金供给王兰兰10年的生活保障。每月2万元生活费,通货膨胀率3%的情况须要保额2057249元。提议王兰兰在方案一的保险种类上为自己增添一个终身年金险,受益人为王兰兰父母。

  长处

  配置了足够的保障,老有所养。如果离婚,自己名下的保险很难分割。

  缺陷

  如果婚姻幸福,有可能过多投保。老公会猜忌理财水温和理财念头。

  如果7年后,王兰兰离婚,依照之前的理财计划,届时能够攒下多少资金?又能从离婚财产宰割中取得多少收益?

  依据前文剖析得出的王兰兰的两种理财方案中,可以得出两种资金结余:

  方案一

  丈夫借款收益1万元和自有资金1.32万元共2.32万元,每月定投基金组合,基金组合平均收益9.2%,通过7年投资共累积资金2577161元。

1

  离婚财产分割能得到的财产:

  1.王兰兰7年定投累积的资产为夫妻共同财产,要分给丈夫一半,自己可以分得1288580元。

  2.丈夫婚前400万基金增值局部的一半,丈夫公司在结婚后股权投资收益的一半。

  方案二

  1.丈夫借款收益1万元,每月定投基金组合,基金组合平均收益9.2%,通过7年投资共累积资金1110845元。

  2.终身年金寿险每年趸交158400元,保额12600元,7年共趸交1108800元,保额7×12600=88200元,王兰兰55岁后除红利外每年保障领取88200元。保单现金价值53.7万元,累积红利约5万。

2

  离婚财产分割能得到的财产:

  1.王兰兰7年定投累积资产为夫妻独特财产,要分给丈夫一半,自己可以分得555422元。

  2.毕生年金寿险的分割和履行都很艰苦,始终赖着不给也是可能的。必定要分割只能分割现金价值和红利,可以支付293500元给丈夫,自己留下大额保障。

  3.丈夫婚前400万基金增值部分的一半,丈夫公司在结婚后股权投资收益的一半。

  进行理财规划之后,王兰兰的理财需要得到解决

  1.500万元丈夫借款购买货币基金,用每月收益定投基金组合,既可以有不错的收益,也不会有损失本金的风险,同时知足先生暂时急用钱的需求。

  2.对每月1.5万元自有资金给出两个方案配置保险和基金,通过配置,王兰兰得到较好的保障和收益。

  3.按照之前的理财方案,7年后王兰兰离婚,不算从丈夫一方分得的财产,通过规划私租金,方案一分得1288580元收益,可以度过没有收入的离婚期,自己自身十分优秀可以再找工作或创业。如果王兰兰挑选方案二,保险配置已经解决了55岁后的退休生活,分得的收益可以渡过没有收入的离婚期,自己可以释怀拼搏。

  (沃德财富特约供稿)